第1758章銀行搭建“提振消費橋”

今年全國兩會上，“提振消費”依然是熱詞。

繼中央經濟工作會議後，“大力提振消費、提高投資收益”再度被放在《政府工作報告》中2025年政府工作任務的首要位置，並收獲多位代表委員的建言。《國際金融報》記者注意到，多家銀行業機構也在近日紛紛采取行動，發布了提振消費的行動方案，圍繞金融創新和服務升級等多方麵推出多層次的具體措施。

在受訪專家看來，商業銀行在提振消費、擴大內需方麵大有可為。當前形勢下，商業銀行需要主動調整業務重心，在功能定位和服務能力上進行深刻轉型，打造消費支持型的高質量金融業務體係。

發布促消費行動方案

以舊換新、消費補貼……2025年以來，多項提振消費的政策接續出台。《國際金融報》記者注意到，近日，多家商業銀行機構也陸續發布了提振消費的行動方案，為提振消費注入金融力量。

3月6日，在微信平台推送了“‘萬千百億’惠民行動”，圍繞住房、出行、養老等多方麵消費推出十重大禮包。中國銀行在推文中指出，將深刻踐行金融工作的政治性和人民性，積極助力擴大內需、提振消費，讓老百姓有錢消費、省錢消費、便捷消費、安全消費。推文內容顯示，2025年，中國銀行計劃投放超萬億貸款、創造千億財產性收入、投入百億消費補貼和減費讓利，覆蓋上億境內外消費者。

“助力提振消費，在行動！”3月5日，農業銀行也發文表示，將加大消費金融產品創新，擴大消費領域金融供給，全麵推進以舊換新信貸服務，為激發市場消費需求潛能不斷提供金融動能。據悉，截至2025年2月末，農業銀行累計投放個人消費貸款948億元，較年初增長169億元，增量居同業首位。

和也在此前分別發布了提振消費、擴大內需的行動方案，並圍繞金融創新和服務升級等多方麵推出多層次的具體措施。具體來看，各家機構采取的實踐方案包括加力發放消費補貼、提升財富管理水平、打造養老金融品牌、創新信貸產品和服務，以及圍繞重點消費場景提升服務產品和質量等。

重視消費支持型業務

“今年，《政府工作報告》將大力提振消費作為首要工作任務，並特別提到‘加快補上內需特別是消費短板’，意味著商業銀行需要發揮更為重要的作用。”複旦發展研究院助理研究員、複旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍在接受記者采訪時表示。

很長一段時間內，為了配合國家經濟增長、產業轉型升級的大局，銀行體係服務的主要對象是企業實體及生產性活動，而正如《政府工作報告》指出，當前外部環境更趨複雜嚴峻，國內“經濟回升向好基礎還不穩固，有效需求不足，特別是消費不振”。

石爍表示，在黨和國家新的政策導向下，商業銀行需要主動調整業務重心，在功能定位和服務能力上進行深刻轉型，打造消費支持型的高質量金融業務體係，尤其要對準家庭、個人、日常消費場景精準施策，豐富產品類型，提升服務便利性，擴大業務覆蓋麵。

在受訪專家看來，商業銀行在提振消費、擴大內需方麵大有可為。

“大力提振消費的關鍵增量來自家庭和個人，而商業銀行消費支持型的高質量金融業務體係將有力支持家庭和個人合理進行跨期收入支出配置，改善自有存款利用效率，提升資產收益能力，增強抵抗多重風險的韌性，從而穩定預期，最終才能提升消費意願。”石爍指出。

素喜智研高級研究員蘇筱芮在接受采訪時分析指出，商業銀行作為連接消費者與消費場景的持牌金融機構，既能夠發力自營渠道，也可以切入具體的消費場景，同時通過優化消費支付方式、組建消費生態圈等手段高效鏈接消費市場各參與主體。

差異化場景化提振消費

談及銀行業促消費，離不開支付、消費貸款等基礎業務的創新。

3月5日，十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”集中采訪活動在人民大會堂舉行，國家金融監督管理總局局長李雲澤在接受采訪時表示，金融監管總局鼓勵金融機構量身定製金融產品，更好地滿足個性化多樣化金融需求。針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。

提振消費也是代表委員們關注的熱點。據媒體報道，全國政協委員、南方科技大學副校長金李在接受采訪時提議，應優化個人支付賬戶限額，提振消費新動能。全國人大代表、清華大學國家金融研究院院長田軒建議，從供給端創造更好的消費產品和消費場景。全國人大代表、奧盛集團有限公司董事長湯亮也對消費券的發放方式提出建議。

在人工智能快速發展、商業銀行加快數字化轉型的趨勢下，未來銀行如何助力消費增長？

蘇筱芮指出，銀行可以深度運用數字工具，包括數字支付、數字信貸等，也可以從數字化促活手段切入，例如政府發放電子消費券、運用數字運營工具等。在信貸創新及促消費補貼等方麵，則可根據此前場景金融服務的經驗來評估具體消費場景的風險及營收潛力，並結合具體消費場景特征及用戶“千人千麵”的畫像作出針對性調整。

“商業銀行要堅持差異化競爭，根據客戶群多樣化偏好和消費場景異質性打造‘護城河’，也要打造核心風控模型，提升金融風險技防能力。同時，要牢牢抓住《政府工作報告》提到的關鍵領域，特別是支持擴大健康、養老、托幼、家政等多元化服務，加快數字、綠色、智能等新型消費發展，提升文化、旅遊、體育等消費潛力，支持免稅店業務，推動擴大入境消費，參與共建國際消費中心城市建設，支持健全縣域商業體係，實現消費支持性業務的有效創新。”石爍最後建議道。